idoso feliz com prancha de surf na mão, referência aos benefícios de investir na previdência privada

Eu cansei de ver muitos especialistas criticando a previdência privada. Por isso, resolvi escrever esse artigo em defesa e apresentando os principais fatores que me atraem.

Em primeiro lugar, quero esclarecer que muitos vulgarizam a previdência privada pela venda má feita dos bancos. São quatro os principais motivos:

1 – Venda para quem não precisa de previdência privada.

2 – Altas taxas de administração.

3 – Taxas de carregamento abusivas.

4 – Baixa rentabilidade.

Lamentavelmente, alguns gerentes e consultores não explicam esses pontos de forma detalhada e isso gera grande descontentamento por parte dos clientes anos depois.

Imagine contribuir com uma previdência por 10, 20 ou 30 anos e depois descobrir que dava para ter mais rentabilidade, zero carregamento e uma taxa menor de administração. ?! Revoltante, não é mesmo? O preço que se paga por esse desconhecimento, muitas vezes implica em até 140% a mais de retorno no final das contas.

Pontos importantes

Assim, antes de apresentar alguns benefícios, quero desmistificar alguns pontos:

  1. Taxa de administração é cobrada – faça chuva ou faça sol – sobre o saldo que você possui no fundo. Por exemplo: tenho R$ 100.000,00 no saldo do meu fundo e o banco cobra 2% ao ano de taxa de administração. Isso dá um custo de R$ 2.000,00 ao ano. Essa taxa é cobrada diariamente, ou seja, não dá pra sentir uma redução drástica no fundo e, por isso, muitos investidores nem percebem.
  2. Taxa de Carregamento é cobrada sobre todos os aportes realizados e pode chegar a 5%. Um exemplo prático: contribuo com R$ 600,00 mês e o banco cobra 5% de carregamento (600,00 – 5% = 30,00). Logo, o que efetivamente vai para o meu fundo é R$ 570,00/mês.

Para se ter uma ideia dessa taxa, considerando o mesmo cenário acima de contribuição de R$ 600,00/mês por 25 anos de contribuição e uma rentabilidade de 0,70% ao mês, é como se dos 25 anos que você contribuiu, 4 deles você entregou para o banco.

Se você não pagasse a taxa de carregamento, seu resultado seria R$ 30.000,00 a mais após 25 anos. Esse é um exemplo de taxa de carregamento abusiva, pois é injusto com o investidor, uma vez que ele já paga a taxa de administração.

VGBL ou PGBL?

O VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livre) é indicado para qualquer perfil, independente se é autônomo ou empregado, enquanto o PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livre) é indicado APENAS para quem faz a declaração do imposto de renda no modelo completo, pois permite abater até 12% da renda bruta anual tributada. Em resumo, ajuda você a pagar menos imposto sobre a renda recebida.

Pela facilidade e maior similaridade aos demais investimentos, a maioria dos investidores preferem o VGBL, pois o imposto de renda é cobrado apenas sobre os rendimentos, diferente do PGBL no qual o imposto de renda é cobrado tanto pelo saldo de contribuição como também sobre os rendimentos. Essa devido a vantagem que foi dada quando do aporte e abatimento na declaração de imposto de renda.

Em resumo, o PGBL é bom para quem tem planejamento fiscal, do contrário pode ser uma armadilha. Já o VGBL funciona de forma muito parecida a um fundo de investimentos, mas com muito mais vantagens, como listarei abaixo:

IMPOSTO DE RENDA, dá pra escolher!  Zero come-cotas.

Tributação progressiva/Compensável

Tributação Regressiva/Definitiva

Come-cotas

O come-cotas é um imposto cobrado de forma COMPULSÓRIA/OBRIGATÓRIA na maior parte dos fundos de investimentos nos último dia dos meses de maio e novembro. Ele antecipa o imposto sobre os ganhos obtidos consumindo parte das suas cotas, diminui seu saldo e abate de suas cotas. Quem recolhe esse imposto é a INSTITUIÇÃO que administra o seu fundo e envia diretamente para receita federal.

A previdência privada é um investimento ISENTO dessa cobrança e sso por si só já representa uma grande vantagem. Imagine anos e anos sem pagar esse imposto.

PORTABILIDADE da previdência privada (MUDE SEM PAGAR)

Não gostou do fundo, mude, mas sem pagar imposto. A previdência privada é o único investimento do mercado que permite migrar de fundo e instituição a cada 60 dias sem ter que resgatar e pagar imposto de renda. Essa é uma GRANDE vantagem, pois é ilusão achar que um fundo bom hoje será eternamente bom. Por isso, gosto dessa flexibilidade de fundo ou até mesmo de instituição.

A SUSEP, superintendência de seguros privados, é quem fiscaliza esse processo, que é tão simples e seguro quanto fazer uma portabilidade de celular.

Eu por exemplo, mudei recentemente o meu fundo Renda Fixa da MAPFRE (MAPFRE CORPORATE PREV) para um fundo Multimercado da ICATU (VERDE AM ICATU PREVIDENCIA FIC FIM). Se daqui a 60 dias eu me arrepender, posso voltar para a Mapfre ou para outra instituição.

FACILIDADE da previdência (Débito em conta)

Nosso dia-a-dia é muito corrido e não gostamos de perder tempo. Por mais simples que seja, muitos acabam esquecendo de separar uma parte do ganho mensal para investir. Pois bem, isso acabou, pois a previdência permite a possibilidade de débito mensal em conta corrente, sem precisar se preocupar.

SUCESSÃO (Para quem vou deixar meu dinheiro)

Talvez esse seja a maior preocupação daqueles que desejam deixar parte do dinheiro para a(s) pessoas querida(s) ou simplesmente garantir que seu dinheiro não caia em mãos indesejadas.

Assim como o seguro de vida, na previdência privada eu consigo deixar o saldo para uma ou mais pessoas especificas.

Sem complicação de Inventário, advogado, imposto sobre doações e a demora que, em média, dura 3 anos. Além é claro, dos custos elevados envolvidos nessas etapas.

Com a previdência privada, você coloca quem seria seus beneficiários e na sua falta a segurador terá até 30 dias para pagar.

Previdência privada, FUJA DAS TAXAS (Administração e carregamento)

Fique atento a taxa de administração, carregamento e rentabilidade do seu fundo. Bancos cobram taxas mais elevadas e logo possuem as menores performances. As seguradoras, além de cobrarem as menores taxas, possuem melhores performances e ainda são isentas da taxa de carregamento.

Bom eu poderia ficar aqui por mais algumas páginas falando dos benefícios dessa modalidade de investimentos, mas vou parar por aqui.

Em resumo, esse é um dos melhores produtos do mercado financeiro na minha opinião. Tenho certeza que ainda vamos falar muito dele por aqui.